Вітчизняний фінансовий ринок повільними, але стабільними темпами відновлюється. Так, загальна сума депозитів фізичних осіб на сьогоднішній день перевищила докризові обсяги, проте банки і надалі не поспішають збільшувати кредитування. Основними причинами цього є незначна кількість стійких, платоспроможних позичальників та невеликі доходи українців, які в сукупності формують перешкоди для подальшого розвитку даного процесу.

    Крім того, український ринок найближчим часом сколихнуть деякі зміни - Національний банк пропонує ввести заборону на дострокове вилучення депозитів. Це нововведення в свою чергу має призвести до зниження банками ставок за кредитами. Описана система запрацює вже з другого кварталу 2011 року, якщо пропозиція Нацбанку буде підтримана. Що чекає за таких умов на позичальників, спробуємо з'ясувати разом ...

    Підсумки-2010: кількість банкрутів серед позичальників збільшилась


    В 2010 році загальна сума кредитів фізичним особам складала 58 млрд. грн., стверджує Національний банк. Зважаючи, що сюди включені як нові, так і переоформлені позики, сума незначна. В минулому році банки переважно і займалися реструктуризацією кредитів населення. Початок нового року засвідчив активізацію споживчих та автокредитів, які втім до показників передкризового періоду не наближаються і близько.  
    До кінця 2010-го року населення повинне було погасити позики майже на 210 млрд. грн., з яких 65 млрд. грн. - гривневі кредити, 18 млрд. дол. - валютні. Щодо обсягу кредитів в національний валюті, то він істотно не змінився, проте в іноземній знизився на 2 млрд. дол., що говорить про погашення позичальниками в більшості саме "валютної" іпотеки.
    Зазнала змін в попередньому році і структура кредитів. Зважаючи на те, що банки в 2010 році кредитували фізичних осіб тільки в гривнях, то частка таких позик зросла з 27% до 30%, тим не менше не змістивши валютні кредити з лідерських позицій. Натомість, цьогоріч іпотечні кредити фактично не надавались. Частка іпотечних  позик із загальної суми виданих складає 0,3 %. Між тим, погашалася іпотека непогано - скорочення обсягу таких позик впало з 48 до 43%.
    З даними регулятора, борг фізичних осіб за іпотечними кредитами в 2010 році знизився на 17% (проти показників 2009р.) - до 110, 73 млрд. грн. За попередній рік середні ставки за гривневими кредитами зросли на 2 п.п. і склали понад 26 %, за долларовими - скоротилися на 1,5 п.п., до 13,78%, а середні ставки за єврокредитами фактично не зазнали змін - близько 18%.  
    Відтак, очевидним стає той факт, що основною причиною стримування розвитку ринку кредитування в Україні є високі ставки. Офіційні дані про частки проблемних кредитів у загальній структурі позик відсутні, проте якщо оцінювати обсяг сформованих резервів під проблемні кредити, то до них можна віднести близько 12% від загального обсягу, тоді як реальна цифра коливається орієнтовно від 10 до 18%.

    Девальвація гривні суттєво знизила доходи населення у валютному еквіваленті, в той час як істотно подорожчали "кредити-іноземці". Наслідком цього став процес банкротизації чималої частини позичальників.   


    Прогнози-2011: кредити - мрія чи реальність?


    Нинішня ситуація в банківській сфері України дозволяє сміливо стверджувати - криза, фактично, завершилась. Фінустанови суттєво підняли обсяги своїх пасивів, а загальна сума банківських депозитів перевищила докризові показники. Це свідчить про готовність банків до кредитування.
    В 2010 році фінустанови робили акцент на юридичних особах, але в зв'язку з обмеженістю даного ринку, істотно посилилась конкурентна боротьба за таких клієнтів. Саме тому, банки згадали і про населення, доходи якого хоч і поступаються в долларовому еквіваленті докризовому періоду, проте дозволять надавати гривневі кредити.
    Очікуваним фаворитом 2011 року має стати споживчий кредит, як у готівковому вигляді так і за допомогою платіжних карток. Так, на сьогоднішній день вони видаються під заставу 35-50% річних в залежності від банку та суми. Прогнозується зниження ставок до 30-49%. Важливим моментом є наявність застави, яка знижує ставку до 20-25%. Позичальникам в таких умовах варто не забувати про те, що беззаставні кредити є дуже дорогими.
    Щодо автокредитів в 2011 році, то їх вигідність під питанням. Ставки за такими позиками становлять 18-25% на рік, причому дані показники будуть утримуватися до кінця поточного року. Єдине, що готові запропонувати банки - скорочення початкового внеску, орієнтовно до 10%, що є цілком реальним.
    2011 рік між тим не вирішить проблему іпотечних кредитів. Банки продовжуватимуть надавати дані позики за умов найнижчої ставки в 16%, які виливатимуться в переплату позичальником за десять років 160%. Для фінустанов дана ситуацію складає серйозний ризик, тому і постають вимоги про перший внесок в розмірі 30-50%, а то і 75%. Якщо оформляти іпотечний кредит на термін до 3 років і на суму не більше 10-20% вартості житла, що купується, такий кредит буде по кишені. Але подібні позики добре працюють при угодах з обміну житла з доплатою.

    Відтак, про покупку житла в будинку за принципом "нульового циклу" та іпотеку без першого внеску до кінця 2011 року українці можуть забути.

Підготовано за матеріалами інтернет-видання "УНІАН"