За последние лет 10 страховые компании рекордными темпами развили продажи страховых продуктов через отделения банков. Благодаря динамичному развитию розничного кредитования в докризисный период наблюдался значительный рост сборов премий в связанных с ним сегментах страхового бизнеса: страховании автотранспорта, недвижимости и страховании рисков утраты жизни и трудоспособности граждан.

И всё было бы отлично, но дело в том, что банки под видом поиска надежного страхового партнера гоняться за дополнительной выгодой в виде комиссионного вознаграждения, которое может составлять от 20 до 40 процентов от страхового платежа. А страховые компании в погоне за сборами страховых премий идут на любые условия. А страдает от этого конечный потребитель, то есть клиент, для которого откровенно ограничивается выбор страховщика!

Естественно, что недовольство пользователей банковских кредитов вызывает не сама необходимость страхования приобретаемого в кредит имущества, а тот факт, что приобрести полис банк разрешает только в четко оговоренном перечне аккредитованных страховых компаний, и при этом прилично переплатив.

В действующем украинском законодательстве отсутствует такое понятие, как «аккредитация страховых компаний». Поэтому данный термин является довольно условным, хотя и наиболее употребляемым. Указанное понятие представляет собой стратегию распространения страховых продуктов, которая предусматривает их продажу через систему филиальной сети банка. На сегодняшний день известно множество комбинаций взаимодействия банка и страховщика, главной целью которых является, с одной стороны (для страховщиков), возможность систематизированного сбыта (страховых) услуг, а с другой (для банков) — под видом минимизации потенциальных финансовых рисков, возможность получить дополнительную прибыль.

Очевидно, что сама по себе аккредитация является естественным механизмом и формой сотрудничества между банками и страховыми компаниями, продиктованной реалиями рынка. Приведем наглядный пример. При оформлении кредита заемщику (клиенту), как правило, необходимо страховать предмет залога (приобретаемое имущество) от повреждения, полного уничтожения, незаконного захвата и прочих рисков. Срок страхования в таком случае равен сроку, на который оформляется кредит.

При наступлении страхового случая страховая компания перечисляет банку необходимую (недостающую) сумму для окончательного погашения кредита. Таким образом, заемщик (клиент) будет освобожден от необходимости производить дальнейшее погашение кредита за счет собственных денежных средств. Соответственно, все три стороны данных правоотношений — банк, страховая компания и клиент — остаются довольны.

Для банка надежность страховой компании гарантирует полное погашение по кредиту, а значит, исключает риски финансовых потерь; для страховой компании аккредитация в банке позволяет получить дополнительную площадку для продажи страхового продукта клиенту; для клиента страхование предмета залога позволяет избежать расходов по возврату денежных средств банку при условии наступления страхового случая.

Риски для клиента

На самом деле основных рисков два. Первый – переплата за страхование автомобиля. Хотите проверить – перезвоните в выбранную Вами страховую компанию, передайте информацию об автомобиле в страховую компанию для расчёта и умолчите о том, что он кредитный. Теперь Вам сразу станет ясно справедливая рыночная цена страховой услуги. Убыточность ведь не меняется от того кредитный автомобиль либо нет. Второй риск – возможность застраховаться в финансово неустойчивой компании, которая, по сути, приобрела «аккредитацию» в банке. Такая компания может морочить голову при выплате, требовать дополнительных документов и т.д. При этом банк не окажет Вам помощь.

Почему это незаконно?

В соответствии с ч. 2 ст. 6 Закона Украины «О страховании» добровольное страхование не может быть обязательным условием при реализации иных правоотношений. Это значит что клиент, заключая кредитный договор, вступает в кредитные правоотношения, которые, в соответствии с вышеуказанной нормой не могут предусматривать обязательных условий относительно страхования. Самой дорогой страховой услугой при оформлении автомобиля в кредит будет страхование КАСКО, которое как раз и относится к добровольным видам страхования.

Пунктом 2 ч. 5 ст. 11 Закона Украины «О защите прав потребителей» предусмотрено, что к договорам с потребителями о предоставлении потребительского кредита применяются положения указанного Закона про несправедливые условия в договорах, в частности положения, согласно которых потребитель обязан во время заключения договора заключить иной договор с кредитором либо третьим лицом, определённым кредитором, кроме случаев, когда заключение такого договора требуется в соответствии с законодательством и/либо когда затраты по такому договору прямо предусмотрены в составе совокупной стоимости кредита для потребителя.

Кроме этого, согласно ч. 3 ст. 55 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» банкам запрещается требовать от клиента приобретения каких-либо товаров или услуг от банка либо родственного, связанного с банком лица как обязательное условие предоставления банковских услуг.

К сожалению, в настоящее время из Закона Украины «О защите от недобросовестной конкуренции» исключена статья 9, которая также предоставляла определённые гарантии клиентам.

Какие санкции может применить банк?

Банки в данной ситуации имеют в своём арсенале несколько вариантов действий, из которых самые распространённые – это штраф и повышение процентной ставки. Однако, следует отметить, что повышение процентной ставки в нынешних условиях – это мера психологического давления на заёмщика в нынешних условиях и не более. В данный момент, несмотря на однобокость Закона Украины «Про внесение изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно запрета банкам изменять условия договора банковского вклада и кредитного договора в одностороннем порядке» банки, оставив право на повышение процентной ставки, фактически утратили возможность его реализации. Это связано с императивным характером новой нормы Гражданского кодекса Украины, содержащейся в ст. 1056-1 и запрещающей увеличение процентов в одностороннем порядке.

Штраф в данном случае боле реалистичен, но абсолютное большинство кредитных договоров не содержат штрафных санкций за страхование в компании, которая не была «рекомендована» банком либо не определяют размер таких штрафных санкций. Исходя из этого, можно констатировать, что банки на сегодняшний день не имеет действенных мер воздействия на клиента, при выборе им страховой компании, которая не входит в перечень аккредитованных.

Хотите застраховаться в компании, которая не была «аккредитована» банком?

Рекомендации предельно простые.

Сначала попробуйте в наглую принести договор другой компании (желательно с хорошей репутацией на рынке). При этом договориться со страховой компанией, что если сразу не примут, то они вернут деньги без удержания (многие СК пойдут на это, если всё сделать на протяжении одного дня).

Или второй вариант. Перед заключением договора обратитесь в банк с письмом или заявлением о том, что Вы хотите застраховаться в определённой страховой компании. Сошлитесь в этом письме на нормы законодательства Украины, приведенные в данной публикации. Обязательно зарегистрируйте своё заявление или письмо и сохраните у себя копию с отметкой. В случае получения грозного письма банка с отказом, не бойтесь оспаривать такое решение. Нормы действующего законодательства позволяют обратиться с жалобой по данному вопросу в Национальный банк Украины, органы прокуратуры, органы по защите прав потребителей. По возможности, уведомьте об инциденте СМИ. Решение такого спора не потянет больших затрат. В случае необходимости обращайтесь в суд, но скорее всего инцидент будет исчерпан на досудебных стадиях урегулирования конфликта. Не бойтесь защищать свои права.